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                “您的貸款用途是什么?”銀行清查“炒房客”

                何欣2021-03-15 09:34:55來源:中國房地產網

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                ??“路”被堵了。

                ??從上星期開始,張立一直在加班做一件事——排查發放經營性貸款是否違規流入樓市。

                ??張立是廣州某國有商業銀行的一位信貸經理,目前他所在的銀行正在自查此前發放的經營性貸款是否違規流入房地產市場?!叭绻榈浇栀J人貸款用途與實際申請貸款時不一致,銀行會追收借貸人這筆貸款,讓借貸人把這筆貸款還清?!?/p>

                ??張立稱,銀行這樣做是為了堵住有些客戶拿著經營性貸款資金去炒房這條路。

                ??繼房貸新規政策,各地多家銀行壓降新增房地產貸款規模,并開啟“自查模式”,嚴查消費類貸款、經營性貸款流入樓市,圍堵個人經營性貸款資金被違規挪用至房地產市場行為。

                ??有銀行工作人員表示,針對經營性貸款審查一直都很嚴格,只不過現在是“更嚴格”。

                ??為了防止經營性貸款違規進入樓市,有銀行已經開始全面檢查,不僅增加了檢查頻率,還聯合其他部門一起自查;也有銀行進行“層層審查”,支行檢查后分行再查,之后總行再查一遍;更有銀行工作人員表示,前幾日,銀監會已經入駐銀行,全面審查經營性貸款違規流入樓市情況。

                ??目前,北京、上海和廣東三地已經開始嚴肅查處經營性貸款、消費貸違規流入房地產領域行為。同時,已經有銀行對違規流入其他領域的經營性貸款進行收回。

                ??民銀智庫宏觀分析師趙金鑫認為,近期各地多家銀行嚴格排查經營性貸款違規流入房地產市場,收緊經營性貸款審批,進一步加大貸前、貸中、貸后審查力度以及違規處罰力度,是在釋放“房地產金融強監管”信號。從長遠來看,有利于穩定房價,減少投機炒作行為,推動房地產市場健康發展。

                ??風口浪尖

                ??“您的貸款用途是什么?”

                ??面對經營性貸款咨詢,上海某銀行工作人員蘇萌不斷地向咨詢者強調貸款用途。

                ??蘇萌表示,強調用途是因為怕客戶去買房子?!艾F在監管經營性貸款正在風口浪尖上,所以,目前比較嚴(格),要求也比較高?,F階段嚴控資金用途,如果客戶沒有辦法提供貸款用途,就沒有辦法辦理貸款?!?/p>

                ??劉軍也是上海某銀行一名信貸經理,他表示,原則上信貸經理都會和客戶說清楚貸款用途,??顚S?,禁止所貸資金進入樓市。關于這一點也明確地寫進了貸款合同。包括審批之后,借貸人也會收到一條短信,上面寫著類似說明。

                ??但他同時表示,“70%、80%客戶(所申請的經營性貸款用途)都不是真實用途,都是有點‘擦邊球’性質?!?/p>

                ??張立也表示,如果申請經營性貸款用于公司正常經營是沒有問題的,但如果用于其他方面,銀行不會發放這筆貸款,“以前的玩法現在不行了,目的就是為了不允許放貸資金流入房地產。如果你是炒房子,在風口浪尖上,想都不用想了,這條路都堵了?!?/p>

                ??張立說,目前各家銀行都在自查經營性貸款違規流入房地產市場情況,(銀行)用這個方法阻止有人去炒房?!啊孔〔怀础菄乙恢币詠淼恼?,只是有人鉆空子而已,所以它現在用這種手法來限制你炒房子?!?/p>

                ??在蘇萌看來,最近監管部門嚴控經營性貸款可能是因之前(經營性貸款的)利率比較低,“比房貸利率還低,就會有客戶將這筆錢周轉幾道,流入房市?!?/p>

                ??有人挪用消費貸、經營性貸款資金作為購房款現象確實存在。2月初,北京銀保監局發消息稱,收到有關“個人信貸資金違規流入房地產市場”相關輿情:有部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利,挪用消費貸、經營性貸款資金作為購房款或“過橋”資金;部分非法中介參與其中牟利,為違規行為推波助瀾。

                ??全面自查

                ??其實此次各地銀行加強對經營性貸款監管,并非空穴來風。

                ??1月底,上海銀保監局就發文,要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查;

                ??2月初,北京銀保監局也要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查。

                ??蘇萌所在的銀行也于近期開始全面審查此前發放貸款?!拔覀兪侵邢炔?,上面還有分行,分行再查,我們自己銀行也有審計,審計也查。最近,還有銀監會的審計也在查,所以蠻嚴(格)的?!?/p>

                ??劉軍和蘇萌情況一樣。他所在的銀行也在全面審查是否有經營性貸款違規流入樓市,同時他表示,銀監會已于前幾日入駐銀行,開始全面審查。

                ??除上海外,廣東銀保監局也入駐銀行查處經營性貸款、消費貸違規流入房地產領域行為。

                ??據南方日報報道,廣東銀保監局已組成6個核查組同步進駐有關銀行分支機構,部署全轄銀行機構開展快速自查,全面摸排有關情況,嚴肅查處經營性貸款、消費貸違規流入房地產領域行為。

                ??針對違規流入房地產市場的貸款,有銀行會提前收回,要求借貸人清還;還有的銀行會對借貸人進行罰息。

                ??“我們銀行會有貸后調查,如果客戶被抽到,就要提供相關證明材料,再次佐證所貸資金真實經營用途。如果提供不出來的話,銀行會采取違規放貸(的措施),會給借貸人兩種方案:一是直接結清貸款,還有一種是罰息?!眲④姳硎?。

                ??蘇萌所在的銀行已經向違規使用貸款客戶發放提前收回通知?!坝幸粋€客戶的貸款還沒有貸滿一年,但是現在銀行查到他違規使用了這筆貸款,就要求他在3月底之前還掉?!?/p>

                ??同時,她表示,也已經陸續和可能涉及違規使用貸款的客戶進行溝通?!叭绻榈接匈J款違規流入樓市,會收回這筆貸款,要求借貸人還清這筆貸款。如果一直不還的話,可能會涉及訴訟?!?/p>

                ??除了自查此前發放貸款外,有銀行已經加大審核力度,尤其是和房貸掛鉤的貸款。

                ??“如果客戶先申請經營性貸,之后他的征信上多了一筆房貸,那么我們就有理由懷疑客戶用這筆(貸款)去做房貸了。如果客戶先申請房貸,后申請經營貸,我們也會產生懷疑,客戶是否會拿著這筆經營性貸款付房子的尾款?!碧K萌表示,承擔風險的(貸款)都不太做了,和房貸掛鉤的貸款都在嚴查。

                ??還有銀行,為了防止客戶違規使用貸款,改變了放款方式。

                ??上海某國有銀行一位信貸經理表示,關于個人經營性貸款發放方式,以前是直接打給借貸人公司,但現在銀行要求打給交易對手。如果之后銀行查到交易對手資金回流到借貸人這邊,銀行會要求借貸人立刻結清這筆貸款。

                ??他表示,之所以改變了放款方式,是因為之前發現有很多人都是用于自用,不是用于企業經營。

                ??“房住不炒”

                ??趙金鑫認為,銀行排查經營性貸款違規流入房地產市場,一是對中央“房住不炒”基本定位的嚴格遵循,推動房地產市場健康良性發展,著力構建房地產金融管理長效機制;二是防止房地產業過度金融化、泡沫化,特別是一二線等重點城市,年后市場熱度較高,房價上漲過快,精準打擊炒房客;三是保證信貸支持實體經濟力度,防止資金脫實向虛,確保低成本經營性貸款切實流向中小微、科技創新等實體企業。

                ??同時,他表示,目前經營性貸款利率與個人按揭貸款利率有所倒掛,存在金融套利風險?!皬纳虡I銀行角度來看,嚴查經營性貸款流入房地產市場,其一是合規要求,是對前期房地產融資‘兩條紅線’以及禁止經營性貸款、消費貸購房等金融監管要求具體落實;其二是嚴控業務風險,挪用經營性貸款炒房往往存在偷梁換柱、虛假資質、抵押物不足等多種問題?!?/p>

                ??除了加強監管外,各地銀保監局也在加大處罰力度。

                ??北京銀保監局曾表示,針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題,對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰,同時嚴格執行機構與人“雙罰”制度,對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰,加大監管震懾力度。

                ??近日,因涉“房”業務違法違規,銀保監會及各級分局對多家銀行開除罰單。如3月8日,中國銀行臺州市分行因貸后管理不到位,信貸資金被挪用于購房以及貸后管理不到位,信貸資金被挪用流入證券市場等被罰89萬元;3月1月,平安銀行臺州分行因貸后管理不到位,信貸資金被挪用流入股市及貸后管理不到位,信貸資金被挪用于購房等被罰79萬元。

                ??趙金鑫表示,客觀來講,商業銀行嚴查經營性貸款勢必會造成短期市場有所降溫,特別是前期漲幅較大的熱點城市、熱點樓盤。從長遠來看,有利于穩定房價,減少投機炒作行為,推動房地產市場健康發展。(除趙金鑫外,文中其他人名字均為化名)

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